Первое десятилетие существования петербургских коммерческих банков современным банкирам запомнилось как период проб и ошибок, стремительных взлетов и скандальных банкротств.

Корреспондент "дп" обратился к действующим финансистам -- непосредственным участникам событий прошлого десятилетия с предложением вспомнить характерные особенности банковской деятельности тех лет.

Участники рынка первые коммерческие банки открывались в интересах и для обслуживания бизнеса собственников.

На этапе зарождения банковской системы типичной была ситуация, когда кредиты учредителю составляли львиную долю всех выданных кредитов. При малейших проблемах в бизнесе собственника банк также начинал испытывать финансовые сложности.

Сегодня, отмечают банкиры, финансово-промышленные структуры при создании или покупке банка все чаще отводят ему роль расчетного центра.

Человеческий фактор одной из острейших проблем тех лет, вспоминают финансисты, была кадровая. Рыночный подход к банковской деятельности требовал людей с другим менталитетом и образованием. Их практически не было. На рынке труда существовал колоссальный спрос на банковских специалистов.

"На мой взгляд, в банковский бизнес попали люди двух категорий. Первая -- это бывшие сотрудники госбанков. Их опыт далеко не всегда мог быть применен. Вторая категория -- абсолютно случайные люди, значительная часть из них оказалась проходимцами", -- вспоминает управляющий филиалом мдм-банка михаил фрид. Для первого поколения банкиров, делится михаил фрид, не было особой разницы между торговлей колбасой и торговлей деньгами.

"Тогда люди меньше заботились о своей репутации, боязнь преследования также была нивелирована.

Правда, банкиры, с которыми ассоциируются реальные проблемы, впоследствии не нашли себе применения в банковском бизнесе. Хотя, возможно, и стали обеспеченными людьми", -- говорит директор представительства "северо-западный региональный центр" оао акб "автобанк" дмитрий сладков.

Для нынешней ситуации характерно, что менеджеры среднего и высшего звена банков, работая с реальным сектором, понимают проблемы производства профессионально. Поэтому они нередко покидают банки и востребованы как менеджеры промышленных предприятий.

Кредиты на доверии. Человеческий фактор, то есть отношения между банкиром и клиентом, тогда решал если не все, то очень многое. Сейчас, отмечают банкиры, это тоже имеет большое значение, однако о рисках уже никто не забывает. Большинство кредитов, выдаваемых банками в 90-е годы, носили доверительный характер. То есть не были обеспечены реальными залогами, выдавались либо по знакомству, либо просто на страх и риск.

"Менеджмент тех лет часто следовал неверным представлениям об этических нормах запада, где деньги можно дать и по телефонному звонку, где все строится на доверии джентльмена джентльмену. Многих из нас ввели в заблуждение красивые западные романы. Только позднее мы поняли, что там бюрократия похуже бывшей советской", -- говорит первый заместитель директора филиала интурбанка михаил диченко.

Разумеется, "джентльменские сделки" отразились и на ликвидности многих банков, и на финансовом состоянии. Все это происходило на фоне отсутствия четко прописанного права собственности, механизма обращения взыскания и правовой базы вообще.

С другой стороны, спрос на банковские кредиты со стороны коммерсантов был огромен. Банки выдавали их под бешеные проценты.

Многие директора приватизированных госпредприятий не понимали, что такое кредитование, воспринимая коммерческий банк как бывшее министерство, которое распределяет деньги. "С таким непониманием приходится сталкиваться до сих пор: то, что деньги надо возвращать, для некоторых руководителей откровение", -- сетует михаил фрид.

Однако нельзя сказать, что все банки пренебрегали кредитными рисками. В обеспечение рисков брались не только залоги, но и заклады. Часто это были компьютеры, стоившие тогда очень дорого. Заемщик привозил технику, кредит выдавался под хранящееся в банке оборудование.

В те годы повально кредитовалась бурно развивавшаяся торговля. Сегодня кредиты производству для большинства банков более приоритетны.

Клиенты и конкуренция. "Предлагая иной, чем в госбанках, уровень сервиса, нам не приходилось думать о клиентах. Они шли к нам сами, понятия "клиентская работа" не было вообще", -- говорит михаил фрид.

В начале 90-х открыть счет в банке можно было только по блату. Существующие банки не справлялись с потоком клиентов. Однако конкуренция все же существовала, хотя и принимала забавные формы.

Вспоминает владимир махин, один из руководителей популярного некогда астробанка: "банк решил принимать вклады населения, но было не очень понятно, как это делать. Обратился к одному из руководителей сбербанка с просьбой дать посмотреть "вкладную книжку" (свидетельство о приеме вкладов). А он не дал, говорит: ты -- конкурент, поэтому ничего не получишь".

Деньги давались легко. Гораздо легче в те годы было привлекать ресурсы. До кризиса 1998 года доверие населения к банкам было значительно выше. Соответственно, вклады физических лиц для многих банков составляли значительную долю ресурсной базы.

Размещать средства в кредиты было рискованно, поэтому многие банки почти полностью уходили на рынок ценных бумаг.

"На первом этапе банки подменили реальный сектор. Капитализация банковского бизнеса существенно превышала капитализацию других отраслей бизнеса. Банк того времени занимался двумя вещами -- спекуляцией на рынке кредитных ресурсов и инвестиционной деятельностью, в том числе и связанной с участием в проектах венчурного бизнеса", -- говорит дмитрий сладков.

"В те годы для тех, кто имел голову и вовремя сориентировался, возможности были астрономические. Прибыль росла огромными темпами. Кредитование тоже было привлекательно, ведь можно было участвовать в сделке и, соответственно, в прибыли. При банке создавались фирмы, прибыль от сделок оставалась "у себя", -- вспоминает владимир махин.

"Банки тогда много зарабатывали на валюте. Было несколько операторов, которые завозили большие объемы валюты, в том числе и для продажи банкам. Крупные операторы зарабатывали на рынке наличной валюты до 50-70% всех доходов. Сейчас эти операции неинтересны", -- говорит игорь кирилловых, директор петербургского филиала автобанка.

Под грузом проблем. Большинство финансистов, работавших когда-то в обанкротившихся банках и продолжающих работу в банковском бизнесе, видят основные причины краха банков в кредитной политике, плохом взаимодействии собственников и менеджеров и конфликтах между акционерами.

"Были банки, которые, по слухам, намеренно банкротились. Собственникам было выгоднее забрать деньги и свернуть деятельность, чем возвращать долги. Я не уверен, что в ситуации с банком "кредит-петербург" было именно так. Другое дело, что имел место конфликт между учредителями, в пылу борьбы было принято решение о банкротстве", -- вспоминает михаил фрид, работавший в этом банке.

До 90% всех случаев банкротства банков было связано с ошибочной и рискованной кредитной политикой.

"В банке "национальный кредит", где я работал управляющим филиалом, проблемы начались по той же причине. Кредитная политика была нацелена на долгосрочное инвестирование, при этом вклады населения и депозиты предприятий, в том числе и депозиты минфина, были огромны. Но вложения, которые делал банк, были еще более глобальны. В том числе инвестиции в основные фонды. Когда конкуренты заказали "черный pr", пассивы начали "сворачиваться". Быстро изъять активы было невозможно, и банк рухнул", -- говорит михаил диченко.

Ульяна амосова.