Кредитование - одна из ключевых банковских функций. Однако именно по кредитным операциям коммерческих банков кризис ударил прежде всего и сильнее всего. Поэтому опыт автобанка, сохраняющего объемистый и "активный" кредитный портфель, может быть интересен широкому кругу читателей. Об этой работе рассказывает нашему корреспонденту заместитель председателя автобанка наталья артемьева.

- Наталья петровна, какое место занимают сегодня кредитные операции в деятельности автобанка? кто ваши заемщики?

- разумеется, в период острой фазы кризиса главные усилия банка были сосредоточены на выполнении его собственных обязательств перед клиентами, в том числе вкладчиками. И автобанк сделал все, чтобы в тяжелейших условиях не обмануть людей, доверивших ему свои сбережения, чтобы оперативно осуществлять платежи, выполнять другие клиентские поручения. Однако все мы хорошо понимаем, что банку трудно прожить без активных операций, приносящих доход.

И сегодня на фоне практически полной приостановки операций на фондовом рынке одним из немногих "активных" инструментов остается кредитование. Но и здесь надо отчетливо понимать, что рынок межбанковского кредитования вряд ли скоро восстановится. Следовательно, основными заемщиками остаются коммерческие фирмы, промышленные предприятия. А они в условиях кризиса тоже испытывают немалые финансовые трудности, и риск кредитных операций соответственно возрастает.

С другой стороны, без поддержки со стороны отечественных банков российским предприятиям будет еще труднее выкарабкаться из кризиса, наладить производство конкурентоспособной продукции. Поэтому автобанк даже в кризисные времена не закрыл кредитных линий промышленным предприятиям, с которыми мы сотрудничаем на основе стратегического партнерства. А с теми нашими заемщиками, которые оказались в тяжелом финансовом положении (например, с рядом региональных администраций), мы совместно вырабатываем реалистичный график погашения ссуд.

Выданные администрациям областей, городов, районов кредиты составляют лишь около 2,5 процента нашего кредитного портфеля, так что временная проблема с этой группой заемщиков практически не отражается на балансе банка.

- Велик ли сегодня невозврат выданных вами кредитов?

- о каком-либо серьезном невозврате даже со стороны отдельных заемщиков говорить, к счастью, не приходится: за всю нашу историю были единичные случаи, когда взыскивать долги приходилось с помощью судебных органов. В автобанке очень хорошо поставлена экспертиза кредитных заявок - ссуды выдаются под ликвидный залог при условии тщательной проработки кредитных проектов. Однако форс-мажорные обстоятельства не могли не сказаться: некоторые из тех, кто имел у нас хорошую кредитную историю, сегодня в состоянии рассчитаться с банком только по новому графику, предусматривающему пролонгированное погашение ссуд и процентов. Но никто из заемщиков не отказался от своих обязательств.

Мы не думаем сворачивать кредитные операции. В банке по-прежнему ведется анализ поступающих бизнес-проектов, разрабатываются различные схемы кредитования перспективных заемщиков, разумеется, с учетом тех кризисных условий, в которых сегодня находится вся российская экономика.

- В чем же конкретно заключается специфика кредитной деятельности автобанка на нынешнем этапе?

- после начала кризиса мы как бы отранжировали свою клиентуру по нескольким группам. Первая - это заемщики, бравшие рублевые ссуды. Выяснилось, что проблем с их возвратом практически не возникло. И это, кстати, убедило нас в том, что сегодня отечественным предприятиям целесообразнее выдавать именно рублевые, а не валютные (или валютно номинированные) кредиты. Ведь не все наши предприятия ориентированы на экспорт - многие работают исключительно на внутреннем рынке. Нельзя же оставлять их без кредитной поддержки! мы исчисляем процентную ставку таких кредитов, исходя из наших оценок конъюнктуры на денежном рынке. Разумеется, учитываются и ставки, по которым банк привлекает клиентские средства. Здесь важно подчеркнуть: у автобанка действительно наблюдается приток клиентских средств, причем к нам возвращаются даже частные вкладчики.

Другая группа заемщиков - это получатели валютных кредитов. Среди них наиболее благополучной категорией стали экспортеры, для которых повышение курса доллара означает повышение рентабельности работы. С возвратом кредитов этими заемщиками проблем тоже не возникло.

В более трудной ситуации оказались импортеры. Среди них банк тоже выделил несколько категорий. Во-первых, это фирмы, закупающие и реализующие на российском рынке товары длительного пользования, по которым они смогли установить цены в привязке к курсу (например, в условных единицах). Во-вторых, это импортеры, ввозящие либо товары повседневного спроса (в основном продовольственные), либо комплектующие и сырье для последующей обработки. По этим группам товаров рынок не так быстро и адекватно реагирует на изменение цен, как по другим ассортиментным группам, и фирмы данной категории столкнулись в условиях резкой девальвации рубля с серьезными проблемами.

Хотелось бы отметить, что эти наши заемщики рассматривают банк не просто как источник получения ссуд, а именно как партнера и консультанта. В первые же дни, когда начался стремительный рост курса доллара, они стали советоваться с банком по вопросам дальнейшей организации бизнеса. Если прежде встречи персональных менеджеров банка с такими клиентами происходили раз в неделю, а то и в месяц, то в кризисной ситуации такие встречи стали ежедневными. И по большинству таких заемщиков мы нашли очень хорошие схемы работы.

Кому-то из импортеров банк пошел навстречу, удлинив срок пользования кредитами, кому-то помог выработать схему, позволяющую эффективно использовать механизм форвардных сделок и обезопасить себя от резких скачков курса. Словом, мы со своей стороны сделали все для того, чтобы клиенты не понесли убытков. А это в свою очередь позволяет им погашать ссуды.

Определяя, с кем автобанк будет взаимодействовать в перспективе, мы вновь решили для себя, что реальный сектор, несмотря на все его трудности и проблемы, - это тот сектор, с которым можно и нужно работать. У многих российских товаропроизводителей сегодня действительно появился шанс укрепить свои позиции на фоне резкого удорожания импортных товаров. Кредиты реальному сектору составляют сегодня 62 процента нашего кредитного портфеля. Это не какие-то мифические структуры, способные в любой момент исчезнуть, а коллективы людей, которые работали и будут работать на российской земле. Это же можно сказать и об автобанке, который совсем скоро будет отмечать свой десятилетний юбилей.

- Наталья петровна, а какова динамика кредитного портфеля по сравнению с периодом до 17 августа?

- валютный кредитный портфель у нас практически не претерпел изменений - он уменьшился лишь на 2 процента и составляет сейчас 195 млн дол. Сша. Рублевый портфель действительно нам пришлось сократить более значительно, до примерно 1 млрд руб., Но тем не менее процесс кредитования не был приостановлен. По-прежнему действовали открытые ряду заемщиков (например, оао "газ") кредитные линии. Ведь, чтобы промышленное предприятие могло завершить свой проект, его необходимо докредитовать. И мы выполняем свои обязательства.

- Нужны ли в сложившихся условиях кредиты самому банку?

- мы бы в принципе не отказались от стабилизационного кредита центробанка, и такая заявка с нашей стороны уже направлена. Ведь, судя по тем критериям, которые нашли отражение в пакете правительственных мер по реструктуризации банковской системы, такие обеспеченные кредиты могут выдаваться банкам при наличии у них реалистических программ. Такие программы в автобанке разработаны, и о ряде их аспектов, надеюсь, мне удалось сегодня рассказать.

Интервью взял д. Векшин.