"Чистота помыслов".

Юлия торгашева.

Второе полугодие 1999 года для банковского рынка оказалось характерно двумя тенденциями. Во-первых, судя по финансовым результатам 9 месяцев, продолжается тенденция дальнейшего разграничения регионального рынка, разделения его участников на группы еще более четким образом. Во-вторых, политическое знамя, развевающееся сейчас над обществом, так или иначе накрывает своей тенью и банки.

Геометрия порядка.

В первую тройку региональных банков как по финансовым показателям, так и по общему "субъективному" мнению входят сегодня газбанк, "солидарность" и тольяттихимбанк. Как следует из финансовых показателей их деятельности в 1999 году, происходит все больший отрыв этих банков от остальных. Отрыв образуется и за счет другого показателя - числа клиентов: 1-3 тысячи юридических лиц у каждого из трех вышеназванных банков на фоне 100-200 клиентов у средних банков.

Газбанк, "солидарность" и тольяттихимбанк работают как универсальные банки, опираясь при этом на нескольких крупных корпоративных клиентов. Это главным образом клиенты из числа учредителей банков. Более того, банки являются составными частями финансово-промышленных групп, возглавляемых своими системными клиентами.

Возникает вопрос: неужели в самарской области невозможно существование действительно универсального банка, способного привлекать к себе самых разных клиентов, не концентрируясь на работе только с несколькими, пусть крупными, клиентами? сами банкиры отвечают на этот вопрос отрицательно.

Они утверждают, что симбиоз банка и промышленных предприятий - совершенно необходимое условие жизнеспособности банка. Алексей титов, председатель правления акб "газбанк": "в прошлом году газбанк, и не только его, поддержали промышленники. Сейчас ситуация другая: банки, имея достаточно свободных ресурсов, вкладываются в развитие предприятий. Может возникнуть момент, когда банкам снова понадобится поддержка со стороны этих предприятий".

Однако существуют две стороны одной медали. Одна - это создание промышленными группами банков для своих целей. Вторая - создание или поддержка банками промышленных групп, холдингов, которые служили бы целям диверсификации банковских рисков. В последнем случае есть угроза, что все активы банка могут перейти в это направление, и в итоге банк превратится в финансовую группу, которая будет более заинтересована в развитии своих предприятий и менее - в развитии и обслуживании остальных клиентов.

Капитал клиентов плавно перетекает в развитие бизнеса банка. Впрочем, в самаре есть банк, который пока успешно избегает подобной опасности - "солидарность". Родившись и до сих пор работая как представитель финансовых интересов нефтяников, банк сейчас развивает собственный промышленный холдинг.

Очевидно, что крупнейшие банки поделили между собой и крупнейших клиентов. Занимая в количественном отношении меньшую часть рынка, крупный бизнес приносит банкирам основную часть прибыли.

Однако всегда, говоря о необходимости симбиоза банка и предприятий крупной промышленности, руководители крупнейших банков декларируют универсальность своих финансовых институтов. Работу на все размеры и отрасли бизнеса, на любые проекты - лишь бы они были прибыльными.

Дело в том, что большая часть клиентов банков сегодня - средний бизнес. Каждый по отдельности клиент не очень прибылен, но зато их много.

У крупных промышленных предприятий увеличение оборота, как отмечают многие эксперты, связано, скорее, с инфляцией. Другое дело - средний бизнес. Сегодня реально развиваются проекты, связанные с производством, продуктов питания, импортозамещающих товаров, строительством. Здесь можно говорить и о валовом росте. Банкиры понимают, что развивающийся средний бизнес будет приносить все больше прибыли, особенно если при определенных благоприятных условиях доля теневого производства в нем будет уменьшаться.

И таким образом, бытующее утверждение об абсолютной олигархичности самарского банковского рынка все меньше соответствует действительности. Поделив крупных клиентов и поняв, что на этом сегменте рынка в ближайшее время вряд ли возможны изменения, банки все больше усилий прилагают к завоеванию более многочисленных и мобильных средних предприятий.

Более того, в связи с поделенностью крупного бизнеса, средний и "чуть больше" среднего бизнес стал фактически единственным полем для конкуренции между крупнейшими региональными банками. В самаре это порядка 6-8 тысяч юридических лиц. Кто, кроме них, может выбирать между газбанком и "солидарностью"?

и здесь тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, кредитные ставки, залоговая политика банка, внимание к небольшому клиенту - вот те факторы, которые могут стать определяющими при выборе банка.

Например, экспансия самарских банков в тольятти при декларируемой борьбе за крупных клиентов имеет целью ту же борьбу за средний бизнес. Химические предприятия тольятти и ваз - к ним подобраться трудно. Строительство, пищевая промышленность, торговля - вот отрасли, на которые рассчитывают самарские банки на тольяттинском рынке. И главное - дилеры "автоваза". О своем желании работать с этими "оборотистыми" "краткосрочными" клиентами заявляют все банки без исключения. При этом в составе кредитных портфелей крупнейших самарских банков кредиты дилерам уже сейчас занимают весомую долю - 10-20%. Дилеры также особенно привлекательны для московских филиалов, за редким исключением лишенных прочной региональной базы в виде крупных или системных клиентов. Дилеры позволяют им набрать необходимый оборот, выдавая обеспеченные кредиты на короткие сроки. Что самое удивительное, дилеров ваза хватает пока на всех.

В целом, наблюдая определенное смягчение отношения крупнейших банков к средним клиентам по этим параметрам (снижение кредитных ставок, слабая тенденция к увеличению видов залога), можно говорить о реальной борьбе банков за среднего клиента. От дальнейшего продвижения в этом направлении зависит, насколько борьба будет успешной:

в частности, сумеют ли банки "оторвать" своих сегодняшних и потенциальных клиентов этого класса от сбербанка.

Партия денег.

Текущий квартал в обществе проходит под флагом политической борьбы. В отличие от проходивших ранее выборов, сейчас можно говорить о том, что банки и другие финансовые институты выполняют в этой борьбы косвенную роль. Впрочем, с определенной точки зрения ее можно скорее назвать прямой - сегодня в политическую борьбу самарские банки вступают, разве что спонсируя определенных кандидатов, и на этом их роль в сущности заканчивается. Поскольку, как говорилось, они работают в одной упряжке с промышленными предприятиями и скорее в этих системах подчиняются, чем управляют, то их кандидатами становятся люди, нужные системам. И в этом нет ничего неэтичного или противозаконного. К тому же банки сегодня, не имея возможности быть независимыми и универсальными, не видят и необходимости в финансировании собственных кандидатов.

В целом банкиры отмечают, что разворачивающаяся сегодня политическая борьба не имеет особого значения для их бизнеса. Политика для них имеет "виртуальный", оторванный от земли характер, никак не связанный с реальным бизнесом.

Предвыборная агитация набирает обороты, а единственным банкиром, кто хоть что-то говорил о политике, стал олег сысуев. Также и политики в своих заявлениях никак не затрагивают ни банковскую систему в целом, ни отдельные банки.

Очевидно, что банкиры сейчас не имеют возможности агитировать за тех или иных кандидатов. Кризис их общественно-политического влияния совпал с прошлогодним финансовым. Трудно представить себе владимира пузикова, призывающего своих вкладчиков голосовать за определенного кандидата. Причем недоверие общества постигло и банки, оставшиеся после кризиса вполне дееспособными. Ведь большинство избирателей - не руководители предприятий, а работники, для которых банкиры - все на одно лицо. Можно, конечно, признать определенную роль банков в сегодняшнем относительно благополучном состоянии самарской экономики и агитировать избирателей с этих позиций. Но с учетом симбиоза банков и промышленности скорее уж банки существуют благодаря реальному сектору, чем наоборот.

Банкиры если и признают свою роль в предвыборной кампании, то достаточно неохотно. Стараясь дистанцироваться от политики, они делают упор на формальность и законность своего участия в ней, например, прозрачность финансовых потоков кандидатов, из которых каждый желающий впоследствии сможет узнать источники финансирования кандидата.

Более того, они стараются как можно меньше быть затронутыми финансовыми отношениями с каким-то депутатом или движением. Антон борисевич, вице-президент банка "солидарность": "сегодня мы профинансируем какое-либо движение, а завтра оно проиграет. Что мы скажем тогда нашим клиентам и учредителям?".

Конечно, финансово-промышленные группы так или иначе будут пользоваться средствами своих финансовых институтов, продвигая депутатов. Но вряд ли банки будут явным образом участвовать в политике, подрывая свой и так до сих пор недостаточно упрочившийся авторитет.

Третий не лишний.

На фоне малоконкретных общих тенденций на банковском рынке в текущем полугодии произошло событие, которое, возможно, еще более уравновесит баланс сил крупнейших банков региона: владимир аветисян стал главой "самараэнерго", и немедленно возникли вопросы о будущем банка "самарский кредит", акционером и основным клиентом которого является "самараэнерго".

"Самарский кредит" имеет стабильные финансовые показатели. В нашем рейтинге банков он и вовсе занял первое место. За девять месяцев нынешнего года валюта баланса "ск" выросла в два раза. Такой рост эксперты связывают с увеличением объемов финансово-хозяйственной деятельности "самараэнерго". Впрочем, было бы неправильно не учитывать рост числа других клиентов в "ск" и их доли в обороте банка.

По неофициальным комментариям из "самарского кредита", никакой угрозы со стороны нового руководства "самараэнерго" по отношению к себе банк не чувствует. Подтверждают это и менеджеры "газбанка". Алексей титов: "у "самарского кредита" настолько прочные, надежные отношения с энергетиками, что вряд ли стоило бы их ломать. Возможно, для "ск" наиболее интересной будет работа непосредственно по энергетическим расчетам". В любом случае лишний банк "империи аветисяна" вряд ли помешает. Словом, никаких серьезных потрясений ни клиенты, ни акционеры, ни менеджеры банка, скорее всего, не перенесут.

Но, конечно, алексей титов был бы рад увеличить обороты своего банка за счет такого мощного клиента, как "самараэнерго". Если в "газбанк", как предполагается, будут переведены активно-пассивные операции "самарского кредита", это позволит "газбанку" сократить свой сегодняшний отрыв от "солидарности" по величине валюты баланса.