Юлия торгашева.

Универсальному банку кредитование сегодня приносит наибольшую прибыльсуществуют разные теории кредитования. Когда-то была и такая: выдавать большой кредит под низкую ставку "хорошим людям", искренне веря в его возвращение. Сегодня такая практика себя изжила, предварительно развалив немало банков. Что же пришло ей на смену?

показательный пример нового подхода к осуществлению кредитной политики являет собой один из самых известных финансовых институтов самарской области - газбанк.

Показатели роста.

Сегодня кредитный портфель газбанка составляет приблизительно 650 млн. Рублей. Портфель формируется на среднесрочной основе: каждый кредит выдается в среднем на полгода. За последние полтора года объем кредитного портфеля газбанка увеличился в 7 раз. Причем его качество с ростом объема, как это нередко бывает у слишком агрессивных банков, не ухудшилось - невозврат по-прежнему составляет не более 0,3%.

Рост был обеспечен как притоком новых клиентов - прежде всего "автоваза" и его дилеров, так и увеличением кредитования старых. После обесценивания рубля в четыре раза у многих из тех, кто покупал импортные товары, оборудование, сырье, возникла потребность увеличить в четыре раза и оборотные средства. Банк же прогнозирует увеличение кредитного портфеля в течение ближайшего года еще в два раза. Кредитная политика газбанка достаточно активна: около 50% доходов банка ему приносят именно кредиты.

Степень контроля.

Газбанк всегда старался оценивать своих заемщиков исходя из экономических показателей их деятельности. Тем не менее еще несколько лет назад на отношения с клиентами влияли и субъективные факторы: личные взаимоотношения высшего менеджмента и так далее.

Сегодня банк пытается создать систему объективной оценки заемщиков. В этой работе ему помогает chase manhattan bank, специалисты которого недавно приезжали в самару для консультаций. Они согласились с тем, что политика кредитования в газбанке практически полностью соответствует мировым стандартам.

Сейчас основой кредитной политики банка стали тщательная оценка финансового состояния заемщиков и развитие системы контроля в целом.

Такая система включает несколько ступеней: первоначальный анализ деятельности заемщика, принятие решения по кредиту на кредитном комитете банка и последующий текущий контроль. Последний позволяет делать выводы о том, как продвигается бизнес клиента, и на этом строить планы относительно возможности возврата выданных ему ссуд или, если развитие бизнеса идет успешно, его дополнительного кредитования.

"Мы отслеживаем состояние клиента, - говорит председатель правления газбанка алексей титов, - ликвидность баланса, место предприятия на рынке, кредитную и финансовую историю, потребность в продукции, которую он выпускает, ликвидность и надежность залога". Причем в последнем случае используются различные методики оценки: например, недвижимость оценивается в 50% рыночной цены, а на стоимость оборудования при зачете его в залог влияет его "полезность", возможность успешной продажи произведенных на нем товаров.

Газбанк точно следует всем инструкциям центрального банка по резервированию средств, исходя из группы риска заемщика. Но есть факторы, которые сейчас делают понятие объективной оценки заемщика неоднозначным: нестабильная политическая ситуация, значительные масштабы "теневой" экономики.

"Объективные показатели, - считает алексей титов. - Это прежде всего коэффициент текущей ликвидности, оборачиваемости средств, а также объем выручки клиента, соотношение его дебиторской и кредиторской задолженности, рентабельность производства. Они характеризуют состояние любого предприятия, вне зависимости от внешних обстоятельств. С другой стороны, существуют и некоторые субъективные показатели, способные серьезно изменить работу рентабельного производства. Но нужно сказать, что влияние внешних обстоятельств для каждого конкретного производства чаще всего несложно просчитать. Важно и то, что наш банк старается не участвовать в так называемой теневой экономике, когда предприятия сознательно занижают свой оборот, скрывают прибыль. Но тем не менее такие ситуации случаются, и довольно часто, особенно на предприятиях, занимающихся переработкой сельхозпродукции. У нас есть специальный отдел, который занимается проверкой кассовой дисциплины, соответствия объемов полученной и сданной выручки объемам реализованной продукции. Есть также служба экономической безопасности, которой мы передаем дела, если видим нарушения.

Казалось бы, это может нас и не волновать, ведь свой кредит мы обычно в любом случае возвращаем. Но если предприятие обманывает государство, то оно обманет и нас, а потому мы с ним работать не будем".

Виды и направления.

Газбанк практикует как рублевое, так и валютное кредитование; работают обычные и лизинговые схемы. Последние, снижая налогооблагаемую базу, приносят предприятиям ощутимую выгоду. Лизинг предлагают клиентам центральный офис банка и филиалы.

Участвуя в лизинговых, а по сути инвестиционных, проектах, газбанк поддерживает свою марку универсального банка.

В последнее время, в связи с большим риском, банк кредитует в валюте только экспортеров - под залог их валютных контрактов. Это достаточно дешевые кредиты - 12-14% годовых. Такой схемой уже пользуются предприятия группы "сибирский алюминий", в планах на ближайшее время - привлечение компании "волгопромхим".

Кредитование в валюте сейчас выгодно для банков, поскольку цб серьезно ограничил их в возможностях долгосрочных вложений в валюту. Валютный кредит становится для банка в этом случае долгосрочным валютным активом.

Имея среди своих заемщиков как крупные промышленные компании, так и предприятия малого и среднего бизнеса, газбанк не оказывает явных предпочтений той или иной группе. Впрочем, проблема выбора возникает редко - у банка сегодня достаточно ресурсов для удовлетворения финансовых потребностей всех клиентов. В то же время, специалисты банка не допускают нарушения пропорций кредитного портфеля. "Всегда необходимо ориентироваться на то, что ты можешь сделать для одного клиента без ущерба для любого другого, - считает алексей титов. - Я не помню случая, чтобы из-за одного клиента другие остались в стороне.".

КРупное предприятие - капризный клиент, с ним работать интересно, хотя и сложно. Если оборот клиента составляет 30% валюты баланса банка, изменения в его финансово-экономическом состоянии обязательно скажутся на состоянии банка. Сейчас у газбанка таких клиентов нет, оборот наиболее крупных составляет только 5-7% валюты баланса банка.

При всех трудностях отношений с крупными предприятиями, их большая ответственность перед банком приносит свои положительные результаты: солидные предприятия сегодня не могут себе позволить быть замешанными в скандалах, тем более связанных с невозвратом кредитов.

Значительная доля заемщиков газбанка - представители малого и среднего бизнеса, на которых специализируется филиал "инвестиционный". Объем его кредитного портфеля сейчас доходит до 35 млн. Рублей. Из восьмисот его клиентов 25 - заемщики. "При кредитовании я ориентируюсь на свою клиентуру, - говорит управляющий филиалом сергей харский. - Мне нужно, чтобы у клиента был здесь расчетный счет, расчетная история, не говоря уж о не вызывающем опасений финансовом состоянии. Всех своих заемщиков я знаю наизусть".

Примерно 50% кредитного портфеля филиала - кредиты торговым предприятиям, которым средства нужны для поддержания оборота. Работа идет по принципу кредитной линии, которая открывается на определенный срок, обычно на год. Устанавливается лимит ежедневной суммы задолженности, которую предприятие может иметь в филиале, например, миллион рублей. Кредит можно брать и гасить буквально в течение дня, при этом работа может идти по поручению заемщика, без его личного присутствия. Банк старается определить вместе с клиентом такую максимальную сумму займа, чтобы она удовлетворяла потребности клиента, а банк мог ее выдать без ущерба для своей ликвидности.

Процентная ставка на весь срок не фиксируется - она может и снижаться, все зависит от ситуации на рынке и ставки центрального банка.

Эти схемы кредитования разрабатывались в банке в течение трех лет и сейчас функционируют без сбоев.

"Такая политика приносит нам много хлопот, - говорит сергей харский, - но мы миримся с ними, поскольку наших клиентов - торговые предприятия - эти схемы кредитования очень устраивают. Банку, возможно, проще было бы выдать кредит и спокойно ждать его погашения. Но, уважая свою клиентуру, мы готовы недополучить прибыль и идти на повышенный процентный риск".

Еще одно направление кредитования малого и среднего бизнеса, которым занимается газбанк, - это работа совместно с областной администрацией по программе государственной поддержки малых предприятий. По ней работает филиал газбанка "куйбышевский".

Департаментом поддержки предпринимательства и малого бизнеса областной администрации проводится предварительная обработка заявок, например, оценивается необходимость развития того или иного вида бизнеса в определенном регионе. Затем заявки передаются в газбанк, который проверяет бизнес-план предприятия, причем часто помогая предпринимателям в его разработке, рассматривает окупаемость вложений, возможности минимизации кредитных рисков. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита банк оформляет кредитные отношения и работает с клиентом на протяжении всего срока кредитования. За счет того, что кредиты выдаются из временно размещенных в банке средств областной администрации, их стоимость существенно снижается, что позволяет предлагать очень низкую процентную ставку - 12-15% годовых. Предельный размер кредита - 400 тыс. Рублей. Конечно, нельзя назвать это легким направлением для банка. Оно требует большой работы и не приносит значительного дохода, но в конечном счете тоже работает на оздоровление и укрепление экономики региона: это рабочие места и реально продаваемая продукция. Причем кредитуемые предприятия могут работать в совершенно разных отраслях - от выращивания грибов (один из самых успешных, по мнению специалистов газбанка, проектов) и производства керамзитового гравия до устройства детских парковых аттракционов или тренажерных залов (последний пример успешного малого предпринимательства - открытие оздоровительного центра рядом с кинотеатром "старт").

Взаимная ответственность.

Конечно, кредитная политика любого банка, в том числе и газбанка, не может абсолютно во всем удовлетворять клиентов, которые бывают недовольны и слишком высокими, по их мнению, процентными ставками, и достаточно жестким подходом к оценке финансового положения клиента и обеспечению кредита.

Тем не менее тщательность и выверенность финансовой политики банка, безусловно, на пользу всем его клиентам: последние всегда могут быть уверены в том, что их банк надежен и выполнит свои обязательства. Требуя ответственности от клиента, банк предлагает ему ответственность и надежность и со своей стороны.