Вопросы развития малого и среднего бизнеса в нашей стране стали особенно актуальными после августовского кризиса 1998 года. В последнее время проблемам малого предпринимательства стало уделяться все больше внимания в средствах массовой информации. В рубрике финансового блока газеты мы затронем самые насущные на сегодняшний день для предпринимателей малой руки проблемы: аудиторской и бухгалтерской работы, фондового рынка, налоговых отношений, страховой деятельности и пр. В первом номере "предпринимателя" речь пойдет о банковских предложениях по кредитованию субъектов малого предпринимательства. На наши вопросы отвечают представители европейского банка реконструкции и развития (ебрр), работающие по программе "российский фонд поддержки малого бизнеса": консультанты по банкам, эксперты по кредитованию доктор йерг бастен и олег анатольевич юшков.

- Доктор бастен, не могли бы вы немного рассказать о вашем банке и программе фонда?

д-р бастен:

- европейский банк реконструкции и развития (ебрр) является банком развития наряду с такими организациями, как всемирный банк реконструкции и развития, межамериканский банк развития и азиатский банк развития. Ебрр был создан в 1991 году с целью содействия странам средней и восточной европы при переходе от централизованного планового хозяйства к рыночной экономике и от однопартийной политической системы к многопартийной демократии. Ебрр имеет представительства в большинстве стран восточной европы. Крупнейший проект ебрр - фонд поддержки малого бизнеса в россии. Руководство им осуществляется из лондона. Фонд был создан в середине 1994 года с целью содействия развитию среднего и малого предпринимательства. Размер фпмб составляет 300 млн. Долларов сша, из которых пятьдесят процентов - средства, предоставленные странами большой семерки, одним из акционеров является рф.

Я хотел бы особо отметить то, что наш банк не является коммерческим банком в прямом смысле слова и поэтому не имеет сети филиалов.

- Кто является инициатором программы фонда поддержки малого бизнеса в россии?

д-р бастен:

- это идея одного человека, американки доктора э. Уоллэс, благодаря активному содействию которой правительством сша и несколькими европейскими странами были выделены средства для программы. В основе ее - занятие микрокредитованием для стабилизации экономического положения в россии и привлечения все большего числа западных инвесторов.

- Каковы основные цели программ кредитования малого бизнеса в россии?

д-р бастен:

- это реформа финансового сектора экономики и развитие малого бизнеса. Основная же задача - финансирование проектов, способствующих развитию экономики страны.

Работа осуществляется следующим образом: европейский банк кредитует российские банки, которые в свою очередь выделяют кредиты отечественным предпринимателям. В челябинске мы работаем со сбербанком.

О. Юшков:

- вообще программа действует в россии около 4,5 лет, в городе челябинске - примерно 2 года, с марта 1997 года.

Д-р бастен:

- наша работа - организовать цивилизованную деятельность российских предпринимателей в условиях рыночной экономики.

Для нас важно привлечь к банковскому обслуживанию новые слои населения: частных предпринимателей и малые предприятия. Еще важно поддерживать банки при работе с новыми для них клиентами. Проблема заключается в том, что банки не имеют кредитной технологии для работы с представителями малого бизнеса, так как в основном в нашем регионе кредитуются крупные предприятия. Многие промышленные гиганты области имеют несколько кредитов почти в каждом банке, при этом не участвуя в денежном обороте. Наш банк содействует организации кредитных отделов в банках-партнерах для предоставления кредитов, а также внедрению соответствующей кредитной технологии для целевой группы частных предпринимателей и малых предприятий.

Благодаря этой программе банки получают доступ к новым слоям заемщиков, которые действительно платежеспособны. Самое главное для банка - определить кредитоспособность клиента и выдать ему ту величину кредита, которую он будет способен вернуть.

- Предполагается ли подготовка кадров для работы с этой новой для банковской системы клиентурой?

о. Юшков:

- в рамках программы фпмб проводятся семинары по кредитованию и обучение специалистов в области кредитных технологий банков, трансформации банковской системы, учета и контроля за выдачей и возвратом кредитов, а также сотрудников для служб безопасности, юридических и расчетных отделов банков. Обучение довольно дорогостоящее, поэтому претенденты проходят многоступенчатый отбор.

- Какие категории предпринимателей задействованы в программе?

д-р бастен:

- мы финансируем действующий бизнес в городе челябинске и области. Нас не интересуют давно существующие крупные производства, мы хотим оказать помощь мелким предпринимателям, содействуя развитию так называемого среднего класса. Для участия в программе привлекаются предприниматели, которые уже начали свое дело, поработали минимум 0,5 года и получают прибыль от своих предприятий. Чем устойчивее и перспективнее положение заемщика на локальном рынке экономики, тем лояльнее подход банка к гарантии по возврату кредита.

Несмотря на неустойчивое экономическое положение после августовского кризиса 1998 года, наша программа продолжает работать, привлекается все больше клиентов для банков-партнеров, причем возврат кредитов практически стопроцентный. Почему мы хорошо работаем? у нас есть своя технология, которая отличается от той, используемой российскими банками, - технология микрофинансирования. Мы проводим финансовый анализ, учитывая планы и перспективы предприятия, а также реальное положение дел, доходы, кредитоспособность. Выплаты нашими клиентами производятся равными долями ежемесячно, это своего рода контроль за положением дел клиентов. Мы не просто банк, который берет деньги, мы работаем как партнеры наших клиентов.

Специалисты фпмб находятся в постоянном контакте с заемщиками, проводят мониторинг, налаживают взаимоотношения для того, чтобы во время кризиса совместно предпринимать реальные действия для стабилизации бизнеса, чтобы не потерять клиента. У нас есть предприниматели, уже три года работающие по этой программе, которые постоянно кредитуются и развивают свое дело.

Банкам-партнерам очень выгодно работать с ними из-за малой доли риска, обе стороны заинтересованы в результатах совместной деятельности.

- Как предприниматели становятся клиентами вашего банка?

о. Юшков:

- если вы заинтересовались предложениями фонда, в ленинском, калининском и курчатовском отделениях сбербанка с вами готов встретиться кредитный эксперт. Также предварительную консультацию можно получить по телефону еще до прихода в банк. Эксперт ознакомит потенциального клиента с условиями кредитования и подберет подходящую именно для него программу. Хочется особо выделить, что мы не кредитуем торговлю оружием, наркотики, игорный бизнес.

- Существуют ли какие-то предпочтения при работе с клиентами?

о. Юшков:

- во-первых, мы кредитуем действующий бизнес в городе челябинске, как упоминалось ранее. Во-вторых, в уставе предприятия должно быть отмечено, что это коммерческая фирма (юридическое лицо или частный предприниматель), доля иностранного и государственного вмешательства не должна превышать 49%.

В-третьих, количество персонала не должно быть более 80 человек.

- Вы предпочитаете работать с торговыми или производственными предприятиями?

о. Юшков:

- мы работаем и с теми, и с другими, но радует то, что в последнее время клиентов, развивающих производство и сферу услуг, стало гораздо больше.

Д-р бастен:

- наша программа является социально значимой для всего региона. Как показывает опыт западной экономики, развитие подобных программ связано с увеличением числа рабочих мест. К примеру, в германии на предприятиях малого и среднего сектора занято около 70% трудоспособного населения, а такие промышленные гиганты как "мерседес", "сименс" дают работу лишь 30%.

Кроме этого, все денежные средства, вложенные в развитие малого бизнеса, остаются и работают в области. Это немаловажный пункт программы фонда поддержки малого бизнеса в челябинской области.

- С какими еще регионами работает банк реконструкции и развития?

д-р бастен:

- мы работаем почти во всех странах снг: на украине, в казахстане, армении, грузии и др., А также в странах восточной европы: болгарии, румынии, велась работа и в польше. Дело в том, что для нормального функционирования программы необходим демократический режим.

- Доктор бастен, вы уже какое-то время проживаете в россии. Что вы можете сказать о положении малого предпринимательства в нашей стране?

д-р бастен:

- я в россии уже около двух лет. Уважаю российских предпринимателей. Почти все бизнесмены, которых я встретил в вашей стране, хорошо работают. Западных предпринимателей нельзя даже сравнивать с российскими, так как здесь условия работы очень неблагоприятные. Русские бизнесмены более профессиональны, образованны, в целом они знают, что нужно делать.

Единственное, что меня всегда удивляет, - это отсутствие сформированного союза, некой группировки предпринимателей, которая бы отстаивала их интересы, оказывала помощь и содействовала дальнейшему развитию, объединяла представителей бизнеса, координировала и направляла. Российские предприниматели не понимают смысла и выгоды такой ассоциации, зачастую имея ложные представления о ее назначении. Радует то, что появляются все-таки подобные организации и в россии, находятся желающие вступить в их ряды.

- Планируете ли вы сотрудничать с организациями инфраструктуры поддержки предпринимательства нашего региона?

о. Юшков:

- мы готовы сотрудничать с каждым, кто заинтересован в развитии малого бизнеса в россии и в расширении поля деятельности подобных организаций. И в заключение я хотел бы сказать, что наш фонд уже прошел экспериментальную стадию в 1994 году. В настоящий момент он находится на стадии расширенной разработки. Проект не ограничен временными рамками и является долгосрочным проектом ебрр в россии, рассчитанным примерно на 10 лет.