Мамут против геращенко.

Обсуждение стратегии развития банковской системы правительством назначено на 27 сентября. Сентябрь станет месяцем ожесточенного противостояния по поводу банковской реформы - одного из наиболее важных пунктов стратегии экономических преобразований, осуществляемых российскими властями. Понятно, что авторы концепций реформы преследуют одну и ту же конечную цель.

Они хотят видеть российские банки крупными, надежными, устойчивыми, а банковскую систему - стабильной. Вот только пути достижения этой цели рознятся.

Всего концепций две. Одна была рождена в недрах центробанка и получила название "концептуальные направления развития банковской системы", вторая - подговлена российским союзом промышленников и предпринимателей и председателем наблюдательного совета мдм-банка александром мамутом. Первую в прессе называют консервативной, вторую альтернативной. Причем практически все сми и эксперты утверждают, что никаких шансов у "концепции мамута" в противостоянии с "детищем цетробанка" нет.

Центробанк выступает за сохранение существующей двухуровневой структуры банковской системы, рспп - за ее изменение. Цб - за постепенное увеличение требований к капиталу банков, рспп - за резкое: минимальный собственный капитал банка, по оценке авторов проекта, должен составлять 100 млн долларов. Цб хочет оставить за госбанками их функции, а рспп предлагает превратить их в специализированные агентства без права работать в качестве банков. Наконец, центробанк против скорейшего перехода на международные стандарты бухучета, а рспп именно на этом и настаивает.

Один из самых спорных тезисов касается размера собственного капитала. Концепция рспп предлагает считать банками только те структуры, капитал которых начинается с отметки $100 млн (приблизительно 3 млрд рублей по сегодняшнему курсу). Если это предложение вдруг когда-нибудь узаконят, то многие банки в москве и в регионах перестанут быть таковыми. Сейчас капитал свыше одного млрд рублей имеют около 60 банков, свыше двух млрд - 23 банка, свыше трех - 14 банков (включая крупнейшие пять - с капиталом от 18 до 57 млрд рублей). Причем в число 60-ти банков входит только один региональный: калининградский балтийский банк реконструкции и развития.

Нижегородпростройбанк не дотягивает до 1 млрд совсем немного, другие крупнейшие региональные банки имеют капитал в 600-700 млн, но таких по всей стране едва ли наберется десяток. Большинство же региональных банков ограничиваются капиталом в 200-400 млн рублей.

Однако все-таки больший интерес представляет другой тезис "проекта мамута" - о "трехуровневой банковской системе", введение которой сильно ограничит в правах региональные банки. Например, право на получение валютной лицензии будут иметь только крупнейшие банки страны.

Для чего это нужно? по мнению рспп, в россии сегодня "слишком много" кредитных организаций, вследствие чего банковский капитал распылен. Поэтому необходимо сосредоточить усилия на концентрации этого самого капитала. Поэтому нужны жесткие (и очень высокие) нормативы достаточности капитала для банков с генеральной (в концепции александра мамута - федеральной) лицензией. Тогда банки смогут исполнять роль главных инвесторов экономики, что по программе рспп должно являться их основной задачей.

Единственным министерством, которое частично поддержало проект рспп, стало министерство по антимонопольной политике. Мапу импонирует желание рспп сделать банковскую систему основным источником инвестиционного капитала в россии. Эксперты министерства в этой связи указывают, что сейчас вложения в производство на 60% делаются из собственных средств предприятий, 25% - из бюджетов (в основном региональных) и лишь 5% приходится на банковские кредиты. Российские банки, в основной массе своей небольшие по размеру активов и капитала, не в состоянии обеспечить потребности экономики в инвестиционных ресурсах.

Мап согласен с мамутом и в том, что за цб нужен более жесткий контроль со стороны счетной палаты, госдумы и органов исполнительной власти. Особенно волнуют мап взаимоотношения цб с его "дочками" - участниками финансовых рынков. А самому цб, с точки зрения министерства, следовало бы, как и предлагает мамут, "увеличить показатели собственного капитала банков, уровень достаточности капитала".

pro et contra.

В То же время вполне очевидным следствием реформы банковской системы "по мамуту" станет монополизация рынка банковских услуг и резкое сокращение числа банков. В перспективе это может затруднить доступ к кредитным ресурсам для мелких предприятий, поскольку кредитование малого бизнеса, прежде всего регионального, окажется вне сферы интересов крупных банковских холдингов. При этом, правда, "мап россии не поддерживает мнение некоторых специалистов о том, что сокращение числа банков способствует повышению риска системного банковского кризиса",- говорится в заключении.

Концепция, выдвигаемая под эгидой рспп председателем совета директоров мдм-банка александром мамутом, отражает интересы крупного отечественного бизнеса. Ряд экспертов считают, что не в последнюю очередь проект инициирован крупными банками, желающими таким образом расчистить себе поле для борьбы в регионах. Это один из главных аргументов "противников мамута".

Концепция рспп оставляет право на жизнь в россии только 15-ти крупнейшим банкам, включая мдм-банк. Впрочем, между крупнейшими фпг и крупнейшими банками - дистанция вытянутой руки.

Речь идет о серьезной концентрации банковского капитала, что должно решить множество задач по работе банков с промышленным сектором.

Согласно наиболее категоричным тезисам противников концепции рспп, концентрация банковского капитала будет способствовать росту системных рисков российской экономики. Система коммерческих банков россии за свою короткую историю успела все же извлечь ряд важных уроков. До августа 1998 г. Банки были инструментами привлечения внешних займов, которые использовались для погашения бюджетного дефицита (и бюджет за это щедро расплачивался процентами по гко). Это была первая и основная цель существования коммерческих банков - ни для кого такого кредитования реального сектора они не создавались.

Впрочем, дееспособные предприятия и тогда, и сейчас кредитами пользовались и пользуются. Когда же платить за гко стало совсем нечем, подобная банковская система не могла не пошатнуться. Тем не менее последствия финансового кризиса были бы куда более разрушительны, если бы банки были более "плотно склеены" с государственными финансами. Если же проект реформы рспп будет реализован, банки будут интегрированы в структуры, где роль центров прибыли выполняют крупные промышленные предприятия. В данном случае новый системный кризис может иметь более катастрофические последствия: страна может остаться и без банков, и без предприятий.

Регионы наблюдают и ждут.

Понятно, что судьба всех этих преобразований решается правительством, и региональным участникам экономики приходится только наблюдать за ходом обсуждения и ждать окончательного решения. Правда, ассоциация российских банков (арб) активно поддержала концепцию центробанка, но ее лоббистские способности ограничены.

Комментарии региональных банкиров по поводу столичных политико-экономических баталий сводятся к одному: скорее всего, все закончится хорошо, и "консервативная" концепция цб с некоторыми поправками будет принята правительством.

"Концепция цб отражает сегодня реальность, - считает председатель правления газбанка александр бондаренко. - Развитие банков в частности и всей экономике в целом должно идти нормальным эволюционным путем. Рынок сам определяет, кому на нем жить и работать. Сегодня практически во всех регионах представлены как местные банки, так и московские, и когда первые не могут предоставить необходимые ресурсы своим клиентам, те обращаются в московские банки. В то же время никто из региональных банков не сможет нарастить капитал до 100 млн долларов".

"Вряд ли, конечно, 100 млн долларов станут реальностью, - говорит советник директора банка "самарский кредит" сергей рыжиков. - Собственный капитал, даже такой большой - не единственный критерий надежности банка. Это показал банковский кризис 1998 года - умершие крупные московские банки были в регионах заменены небольшими местными, которые и по сей день успешно работают". Вероника бакланова.