ассоциации российских банков.

Алевтина махмадназарова.

Изменения, произошедшие в последнее время в банковской системе, не могли не затронуть и деятельность ассоциации российских банков (арб), девятый съезд которой состоялся недавно в москве. Кризис поставил банковское сообщество перед необходимостью выработки новых подходов и правил существования в сложившихся экономических условиях.

О планах арб "делу" рассказал президент волго-камского коммерческого банка андрей когтев, избранный на съезде вице-президентом этой ассоциации.

Регионы - вперед.

- Недавно вы вернулись из москвы, где принимали участие в работе девятого съезда ассоциации российских банков. Расскажите подробнее об этом мероприятии, чему оно было посвящено, какие вопросы там поднимались?

- на съезде ассоциации российских банков прежде всего были подведены итоги послекризисной ситуации, сложившейся в россии. Очевидно, что региональные банки, по сравнению с московскими, в чисто финансовом плане чувствуют себя гораздо лучше, и что самое главное - ими сохранена система расчетов. Шел серьезный разговор и о проблемах, связанных с реструктуризацией банковской системы. Центральный банк намеревается ряд системообразующих и значимых банков, в частности "сбс-агро", каким-то образом возрождать. Правда, каким и на какие деньги, мне непонятно.

- И какова же позиция арб по реструктуризации российской банковской системы, кому следует помогать, кому - нет?

- наверное, высказывание премьер-министра о том, что пора избавляться от банков - "финансовых бомжей", стало уже крылатой фразой. Центральный банк делит всю банковскую систему россии на три категории. Первая - это банки, которые потеряли и ликвидность, и капитал, их нужно как можно быстрее закрывать. Вторая - банки, потерявшие капитал, но сохранившие ликвидность, этим банкам еще возможно как-то помочь, реструктурировав часть их обязательств в капитал. И к третьей категории относится большинство региональных банков, которые немного потеряли в капитале, при этом полностью сохранив ликвидность. Конечно, этим банкам решено было помогать. Специально для этих целей и создано агентство по реструктуризации кредитных организаций (арко). Его учредителями стали правительство рф (51%) и центральный банк (49%), уставный капитал арко составляет 10 миллиардов рублей. Совершенно очевидно, что этих денег на реструктуризацию всей банковской системы не хватит. По самым скромным подсчетам, нужно порядка 50-60 миллиардов и 100 миллиардов для нормальной работы. Этих денег, естественно, нет. Сегодня арко активно работает с регионами, уже запущено пять пилотных проектов. Арко предполагает заниматься покупкой уставных капиталов банков с целью последующей их перепродажи, то есть будет помогать исключительно на возвратной основе. Правда, небольшие надежды у арко были на то, что международные финансовые организации окажут помощь в реструктуризации банковской системы россии, но, к сожалению, основные государства-участники этих организаций тратят деньги на войну в сербии.

- Как изменился состав управляющих органов ассоциации, представлены ли в них регионы?

- на съезде был избран совет арб, в который от самарской губернии вошли председатель правления автовазбанка прокопенко и ваш покорный слуга. Также я был избран в состав президиума арб и стал одним из вице-президентов банковского союза россии. Хочу отметить, что раньше в составе президиума и среди вице-президентов были представлены только московские банки, а регионы - одним лишь уральским внешторгбанком. Сейчас из восьми вице-президентов трое от регионов: твери, урала и самары. Я думаю, что с нашим приходом будет учитываться и мнение регионов, это серьезная победа. До сих пор региональным союзам и банкам было очень сложно доводить свои мысли через московские структуры до правительства, центрального банка, минфина.

- Какова сфера вашей компетенции как вице-президента арб?

- сферы компетенций будут точнее определяться на ближайшем заседании совета арб, при распределении функций между вице-президентами. Но я почти уверен, что сфера моей компетенции будет касаться именно региональной политики ассоциации российских банков.

У самарской области достаточно сильная позиция не только в банковском секторе, традиционно наша область является налоговым донором. Я думаю, что это результат очень грамотной позиции прежде всего наших властей, и в том числе губернатора области константина титова. Плюсом можно считать и то, что в нашей области была сосредоточена не только оборонная промышленность, но и предприятия, работающие на потребительский рынок.

Банковское лобби.

- Как осуществляется взаимодействие арб с цб и государственными органами?

- надо отдать должное геращенко, он очень внимательно относится к банковскому союзу, прислушивается к предложениям банкиров. Я никогда не забуду, как проходил предыдущий съезд, тогда из центрального банка вообще никто не соизволил приехать. И когда делегаты съезда приняли решение направить срочную телеграмму в центробанк, нам прислали оттуда главного бухгалтера. Это же просто несерьезно, когда собираются банкиры всей страны, а из центрального банка никого нет. Дубинин как-то легко к этому относился. А это совершенно недопустимо. Интересная мысль прозвучала в выступлении примакова, и, я думаю, он будет воплощать это в жизнь: правительство намеревается создать конкретный орган по надзору за коммерческими банками. Центробанк следит за кредитно-денежной политикой, за экономику же отвечает государство. А поскольку банки очень серьезно, хотя и опосредованно, в части кредитования, расчетов, погашения долгов перед бюджетом, влияют на экономику, то правительству, разумеется, хотелось бы иметь свой орган, который влиял бы на банки с целью стимулирования экономических процессов в россии и в частности предприятий. Это впервые прозвучало официально из уст премьера. И сейчас первый вице-президент арб гарегин тосунян, ставший советником примакова по банкам и финансам, занимается этими вопросами.

- Обладает ли арб возможностью лоббировать свои интересы и какие конкретные льготы уже удалось принять?

- я думаю, сегодня арб взаимодействует с властными структурами довольно эффективно. В частности, по предложению арб и по разработке нашего совета банкам понижен налог на 5 процентов. Через этот общественный орган мы можем влиять на процессы реструктуризации банковской системы. Сейчас мы выступили с предложением в цб, чтобы представители ассоциации могли присутствовать на совещаниях совета директоров центрального банка, который практически и формирует позицию по кредитно-денежной политике в россии. В каких-то суперсекретных совещаниях можно, конечно, и не участвовать, но при формировании кредитно-денежной политики на следующий год было бы целесообразно учитывать и мнение банков, в том числе коммерческих, которым с этой политикой приходится в дальнейшем работать. Я никогда не забуду, как проходил знаменитый павловский обмен денег. Тогда нас даже не удосужились поставить в известность, просто разослали ночью пакеты и с утра заставили менять людям деньги. Акция была совершенно не подготовлена, здесь были дикие очереди, люди падали в обмороки. После этого мы собрались и твердо сказали: какими бы секретными ваши мероприятия ни были, необходимо банкиров извещать о них хотя бы за двое-трое суток.

- Ассоциация предложила заключить генеральные соглашения с правительством рф, банком россии, фкцб и арко. Что это за соглашения и что они дадут конкретным банкам?

- дело в том, что у нас, к сожалению, очень часто меняются члены правительства, да и сами правительства тоже. И процесс вхождения во власть и адаптации к ней оказывается весьма длительным. Чтобы этого избежать, необходимо иметь генеральные соглашения, где были бы четко прописаны все моменты взаимодействия. Игнорировать мнение банкиров собственной страны просто невозможно, более того, губительно. Сегодня происходит так: придумают наверху что-то интересное, чтобы собрать как можно больше денег, а банки в противовес держат группу юристов, которые тут же находят способы, как это обойти. Это совершенно ненормальное явление. Я 9 лет работаю в банке и не помню ни одного спокойного года. Единственное, чего мы добились, - это то, что последние обмены денег прошли более-менее цивилизованно. Только консолидация банковского системы, центрального банка и правительства может дать толчок экономике. Банки должны быть заинтересованы в тех или иных решениях правительства, и решения эти должны быть реальными, понятными, и желательно, чтобы банковское сообщество эти решения поддерживало.

Объединяй и властвуй.

- Какова позиция арб в отношении региональных банков?

- позиция арб направлена на укрепление региональных банков и стимулируется, в частности, правительством. Самое главное, что она совпадает с позицией самих региональных банков. Сегодня большое внимание уделяется опорным банкам в регионах, центробанк отдал этот вопрос на откуп местным властям. В частности, по самарской области такие опорные банки уже определены - это газбанк, банк "солидарность", волго-камский коммерческий банк и ряд банков тольятти. Естественно, название говорит само за себя, этим банкам будут предоставляться кредиты цб на улучшение финансовых результатов под гарантии администрации, а также право обслуживать финансовые программы области. Но, конечно, это тоже не панацея.

Банковский союз "большая волга", президентом которого я являюсь, готовит проект соглашения с арко, согласно которому мы будем представлять их интересы в поволжье. Банковский союз "большая волга" будет проводить предварительную работу по данному направлению, систематизировать материалы и отправлять их в арко со своими рекомендациями. Однако в ситуации, когда не хватает средств, большое значение для поддержания текущей ликвидности имеет возрождение рынка межбанковского кредитования.

И наш союз после съезда сразу же этим вплотную занялся. Мы полагаем, что сумеем добиться поддержки большинства банков для возрождения системы межбанковского кредитования. Намереваемся осуществлять работу уже существующего межбанковского рынка в полуавтоматическом режиме через центробанк.

Банковская система в самарской губернии выглядит на общероссийском фоне довольно прилично, что, конечно, не может не сказываться и на промышленности в нашем регионе. Ведь банки - это кровеносные сосуды, которые соединяют между собой промышленные предприятия.

- Если опорными по самарской области названы пять банков, не значит ли это, что в самарской области и останется всего лишь пять банков?

- нет конечно. Эти банки как бы облечены доверием цб и администрации нашей области, они проверены временем, их хорошо знает администрация, и с ними она предполагает серьезно работать в дальнейшем. Все остальные банки, если у них здоровая экономика и они нормально чувствуют себя в финансовом плане, тоже будут работать, и в этом нет никаких сомнений.

- Как будут развиваться отношения между банками разных регионов?

- безусловно, межрегиональные связи нужны, и сегодня для того, чтобы чувствовать себя уверенно, территории сами объединяются в ряд союзов, такие как "большая волга", "центральное черноземье", "сибирь". По этому пути, наверное, пойдут в ближайшее время и банки. Абсолютно точно, что все опорные банки, которые есть в регионах, должны между собой работать, потому что капитал должен идти вслед за какими-то политическими решениями и связями руководителей регионов, ведь вслед за политическими связями регионов происходит и смычка капиталов. Мы предполагаем, что в ближайший год те банки, которые устояли и которые пользуются поддержкой региональных администраций и цб, будут между собой активно и плодотворно сотрудничать.

Банков должно быть много. Но не очень.

- Как вы относитесь к идее монополизации банковской системы?

- с начала девяностых годов, когда вместе с реформированием экономики стала формироваться современная банковская система, нарастали и диспропорции в распределении капитала между центром и регионами, между финансовым и промышленным секторами экономики, между сырьевыми и перерабатывающими отраслями. Эти процессы объективно не могли не коснуться и банковского сектора, результатом чего стало резкое усиление позиций крупного капитала и тенденция к монополизации банковской системы за счет дешевых бюджетных ресурсов, контроля над финансовыми потоками крупнейших компаний, дешевых иностранных кредитов. Сейчас же ситуация изменилась: системный финансовый кризис, резко ограничивший возможности существования крупнейших, в основном московских, банков, в то же время упрочил позиции сохранивших жизнеспособность средних и малых региональных банков, опирающихся на реальный сектор экономики. На самом деле банков должно быть много, и они должны быть разными, правда, не так много, как у нас сейчас. Наверное, в конце концов их останется около тысячи.

Нужны средние банки, нужны крупные банки, нужны и мелкие банки. Процесс укрупнения банковской системы во многом стимулировался центральным банком, ему было удобнее работать с десятком крупных банком, чем с сотней мелких. Но ведь неважно, какой банк, крупный или нет, важно, чтобы он был экономически здоровым. Если он экономически здоров, то совершенно очевидно, что он должен жить и обслуживать население и предприятия. Кризис и показал, что крупные банки оказываются наиболее уязвимы. С большим портфелем гко и большим объемом активов очень трудно поддерживать ликвидность, невозможно быстрое маневрирование активами, для этого нужны огромные средства.

- Какой вы видите деятельность банков в сегодняшних непростых условиях, на чем банки будут зарабатывать деньги? ведь сам по себе банкинг сегодня весьма ограничен.

- Условия, в которых банкам сегодня приходится работать, разумеется, очень непростые. Сегодня банки могут зарабатывать деньги на предоставлении кредитов предприятиям-экспортерам, которые получают валютные средства за поставку своей продукции за рубеж и могут гарантировать банкам их вложения. Еще одним из направлений является работа с такими крупными предприятиями, как ваз, которые в этих условиях производят ликвидную продукцию. Наверное, можно зарабатывать даже на кредитовании цб, я знаю, что в москве цб кредитуется у коммерческих банков для своих нужд. Конечно же, можно работать с векселями таких организаций, как газпром, достаточно ликвидными и обеспеченными конкретными ресурсами. И, разумеется, неторговые операции с валютой.

Ясно, что доллар растет, и на продаже-покупке валюты банки зарабатывают маржу, хотя и небольшую.

- В качестве прогноза, как, на ваш взгляд, будет развиваться банковская система россии в целом?

- давать прогнозы - дело чрезвычайно неблагодарное. К сожалению, все зависит не только от банковской системы, но и от стабильности в государстве, от его политического устройства. Но мне кажется, что период "ямы", наверное, в этом году все же закончится. У российских банков сегодня есть большой опыт работы в кризисных условиях, серьезный опыт перестройки своих активов и пассивов. Остались самые сильные, самые здоровые, самые надежные. До конца года, я думаю, произойдет окончательный отсев, и со следующего года будет выстраиваться банковская система из уже оставшихся банков.