Было время, в глазах молодых коллег егор калошин выглядел консерватором, если не сказать сильнее - ретроградом. Все чего-то медлил, когда другие жили быстро. Говорят, сам изучал едва ли не каждый кредитный договор. Завел у себя в банке комиссию по экономии и бережливости. И кабинет большого банкира много лет выглядел точь-в-точь как апартаменты районного начальника советских времен. Казалось, что из нижегородпромстройбанка в поисках лучшего вот-вот побегут клиенты - уж такой он старомодный и неразворотливый. Клиенты, однако ж, не бежали, и сегодня нижегородпромстройбанк - один из самых крупных клиентских банков россии.

Акционеры продолжали сколачивать крепкий капитал. Промышленность получала кредиты. Предприятия - все необходимые им услуги. "Консерватор" калошин медленно запрягал, но быстро ехал. И накопил такой запас прочности, что в разгар кризиса нижегородпромстройбанк остался в числе самых надежных российских банков.

Справка норматив достаточности собственных средств (капитала) н1: 43,8 (min 8%). Норматив мгновенной ликвидности н2: 79,6 (min 20%).

Норматив текущей ликвидности н3: 82,4 (min 70%).

Норматив общей ликвидности н5: 42 (min 20%).

Максимальный размер риска на одного заемщика н6: 17,6 (max 25%).

(По состоянию на 1 мая 1999 года) из 5600 нынешних акционеров нижегородпромстройбанка 5100 - частные лица, преимущественно владельцы небольших пакетов акций. Но и среди предприятий нет очевидного "хозяина". Политика банка всегда была направлена на то, чтобы избежать доминирующего влияния одного или группы взаимосвязанных акционеров: доля в уставном капитале самого крупного акционера - ао "нижегороднефтепродукт" - составляет 1,5%. Такая структура акционерного капитала, по мнению председателя правления банка егора калошина, исключает возможность вмешательства в оперативное управление и усиливает роль правления в формировании банковской стратегии. Сотрудникам банка, а их в системе нижегородского псб, включая филиалы, 1200 человек, принадлежит более половины от общего количества акций частных лиц. Поэтому можно без особой натяжки утверждать, что интересы правления и основной части акционеров совпадают.

Когда всех владельцев акций стало невозможно собрать вместе, раздробленность акционерного капитала банк признал чрезмерной. К началу 1999 года акционеров было более восьми тысяч, сегодня их число заметно убавилось за счет выкупа мелких пакетов. Эту линию банк будет продолжать.

Основную роль в наращивании уставного фонда банка всегда играли предприятия, которые каждый год по общему согласию капитализировали свои дивиденды (частные лица могли приобретать акции за счет дивидендов по своему желанию). Банк провел одиннадцать эмиссий акций, по итогам которых оплаченный уставный фонд составил 200 млн рублей, при совокупном уставном капитале всех нижегородских банков порядка 500 млн рублей.

Собственный капитал банка увеличился с начала года без малого на 100 млн рублей и составил на 1 мая 581 млн рублей. В результате девальвации собственные средства банка (как и всей банковской системы) в долларовом выражении существенно уменьшились и тем не менее продолжают соответствовать международным стандартам достаточности капитала (свыше 5 млн евро). В списке крупнейших российских банков по размеру капитала нижегородпромстройбанк занимает 24-ю строчку. В 1999 году планируется проведение очередной эмиссии на сумму 30 млн рублей. У банка ведущие места в рейтингах по рентабельности капитала и прибыли. Чистая прибыль по итогам прошлого года составила 102,3 млн рублей. Собрание акционеров приняло решение выплатить дивиденды в размере 12%.

Нижегородпромстройбанк - один из основных кредиторов экономики региона. По размеру кредитного портфеля он уступает только нижегородскому банку сбербанка россии, но в отличие от него все ресурсы размещает в области. В 1998 году он выдал 1,8 млрд рублей кредитов. Остаток ссудной задолженности на начало года составил 646 млн рублей, из них 545 млн рублей получили крупные промышленные предприятия, малый бизнес и топливно-энергетический комплекс.

Основные кредитные ресурсы банка - собственные средства и остатки на счетах клиентов, причем доля капитала банка в общем обороте составляет порядка 80%, что говорит о высокой степени защищенности клиентских денег.

Как и все банки, нижегородпромстройбанк кредитует главным образом своих клиентов. Банк обслуживает более 16 тысяч предприятий и организаций, поэтому проблемы, где разместить деньги, у него в принципе нет. Проблема - опять-таки, как у всех, - состоит в том, чтобы ресурсы использовались наиболее эффективно. Лет пять-шесть назад, когда бывший советский спецбанк учился выдавать кредиты на коммерческой основе, он не избежал общих для банковской системы "ошибок молодости". И, хотя все проблемные кредиты были обеспечены залогом, продажа заложенного имущества оказалась муторным делом, которое тянется до сих пор. За последние годы банк существенно продвинулся в развитии кредитных технологий и повышении качества кредитного портфеля.

Львиную долю просроченной задолженности в размере 2,3% составляют долги прошлых лет, просрочка за 1998 год не превышает 0,5% от выданных кредитов. Залог сегодня рассматривается как дополнительная гарантия возврата средств, основное требование - текущая платежеспособность клиента. Банк подстраховывает себя еще и тем, что, по условиям договора, он может для погашения кредита в срок списывать средства со счетов клиента как в своем, так и в других банках в безакцептном порядке.

Относительно недорогие ресурсы нижегородпромстройбанка позволяют ему кредитовать своих клиентов под процент ниже ставки рефинансирования цб. Средняя стоимость кредитов в прошлом году составила 40,8%, в этом году она не превышает 45% годовых.

Ресурсный потенциал банка уже сегодня превышает 1,2 млрд рублей, это почти вдвое больше остатка ссудной задолженности. Несмотря на избыток ресурсов, банк не намерен участвовать в восстановлении регионального межбанковского рынка. И в лучшие времена, отметил егор калошин, банк главным образом покупал, а не продавал ресурсы. Основным направлением кредитования остается реальный сектор. Программа на 1999 год предусматривает наращивание кредитного портфеля ускоренными темпами: планируется к середине года довести объем ссудной задолженности до 850 млн рублей, к 1 октября - до 950 млн рублей, а к началу 2000 года - до 1,05 млрд рублей. Главным резервом увеличения объема ресурсов егор калошин назвал привлечение вкладов населения, включая остатки на счетах пластиковых карточек. Нынешний капитал банка позволяет увеличить объем вкладов вдвое.

Банк планирует расширить круг заемщиков как за счет своих надежных клиентов, так и за счет участия в инвестиционных программах областной администрации. Департамент экономики сейчас формирует банк данных по инвестиционным проектам, имеющим рыночные перспективы, в надежде привлечь к ним внимание инвесторов. Эти проекты вызывают интерес банков ровно в той степени, в какой они способны обеспечить возврат вложенных средств.

Нижегородпромстройбанк, по словам егора калошина, не будет рассматривать бизнес-планы, в которых заложено финансирование только за счет заемных ресурсов. Банк готов участвовать в инвестициях на долевой основе, при условии, что не менее трети стоимости проекта предприятие оплатит своими деньгами. На такой основе банк может предоставить кредиты по льготной ставке на срок до трех лет. В прошлом году банк профинансировал 21 инвестиционный проект, хотя доля таких кредитов в портфеле невелика: ссудная задолженность на начало года составила 31 млн рублей. Годовой прирост продукции на кредитуемых банком предприятиях составит ориентировочно 100 млн рублей.

Развитие целевых - и в первую очередь зарплатных - проектов с применением пластиковых карточек банка в прошлом году находилось под особым контролем правления. Сегодня банк выпускает частные, зарплатные, пенсионные, корпоративные и топливные карты "union card-нижегородпромстройбанк", а также эмитирует карточки visa. Остатки средств на карт-счетах - достаточно стабильный и постоянно возобновляемый источник ресурсов для банка.

Финансируя выдачу зарплаты на предприятиях-партнерах, банк настаивает на том, чтобы все денежные средства выплачивались с карточных счетов работников. Председатель правления еженедельно проверяет состояние карт-счетов. С начала года остатки средств по таким счетам увеличились с 23 до 36 млн рублей, к 1 июля банк намерен довести их объем до 60 млн рублей.

Такой рост связан прежде всего с тем, что предприятия стали более регулярно платить зарплату. Но и настойчивость банка, по мнению егора калошина, сыграла не последнюю роль.

Сегодня нижегородпромстройбанк реализует зарплатные проекты на 134 предприятиях. Наиболее крупные - с заволжским моторным заводом (19 тысяч карточек), федеральным ядерным центром в сарове (8 тысяч), арзамасским машиностроительным заводом (6,8 тысячи). В прошлом году банк выпустил 40 тысяч карточек, вдвое больше, чем планировал. Обслуживанием карт занимается собственный процессинговый центр.

Начальник главного управления центробанка станислав спицын назвал нижегородпромстройбанк опорным банком региона. Возражать против такого определения никто, наверное, не будет, хотя пока это, скорее, образное выражение: цб составил, но официально еще не утвердил список из 85 надежных банков, которые должны стать основой региональной банковской системы. По мнению егора калошина, опорный банк должен играть некую объединяющую роль в банковском секторе области. Очевидна тенденция к укрупнению банков, концентрации капитала. Егор калошин не исключает, что нижегородпромстройбанк мог бы участвовать в этом процессе, но объединяться с кем-то готов в интересах развития бизнеса и только на добровольной и равноценной основе. Руководитель нижегородпромстройбанка по-прежнему против идеи создания "банка власти": даже самый здравомыслящий губернатор не устоит против искушения латать бюджетные дыры за счет средств банка. Такой "опорой" администрации нижегородпромстройбанк быть не хочет. Его позиция неизменна: делать свое дело, оставаясь независимым.

Галина щербо.