Самой общей тенденцией в большинстве стран и для большинства людей является в наши дни приобретение полисов через посредников.

С правовой точки зрения, все посредники являются агентами, однако очень важно понимать, когда агент действует в интересах страховщика и когда - страхователя. В последнем случае речь идет об институте страхового брокера, который чрезвычайно развит на западе, активнейшим образом работает в москве, назван журналом "русский полис" лучшей альтернативой для региональных страховщиков в условиях усиливающейся конкуренции, и который в нижнем пока практически отсутствует.

Справка. Страховыми брокерами являются юридические или физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя (в договорах перестрахования - страховщика).

Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора, во-первых, со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, во-вторых, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. В связи с этим не допускается участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия. Страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации. Также учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник. Брокер - это независимый агент, действующий в интересах клиента.

Особенностью брокерской деятельности является то, что все услуги бесплатны для клиентов: брокерское вознаграждение относится на обязательные расходы участвующих в страховании компаний, при этом страховой тариф от участия брокеров не увеличивается. Брокер заинтересован только в том, чтобы клиент остался доволен качеством и стоимостью страховой защиты.

Деятельность брокера в интересах клиента не исчерпывается оформлением и заключением договора страхования. Это положение зафиксировано и в нашем законодательстве, а на западе многообразные услуги брокеров очень широко распространены. Брокер создает индивидуальную программу страхования и согласовывает со страхователем формулировку полиса, которая имеет решающее значение при урегулировании исков. На западе в брокерских компаниях работают риск-менеджеры, которые могут помочь свести риск к минимуму и соответственно уменьшить размер страховой премии. Также брокеры следят за всеми новостями страхового рынка и законодательства, это настоящие специалисты: в отличие от страховых агентов в привычном понимании этого слова, для брокеров имеются специальные требования к профессиональным знаниям и опыту.

Но истинный момент проверки приходит, когда возникают убытки. В обязанности брокера входит оказание содействия по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая - оформление документов, экспертные услуги и т. Д. Вообще документы страховщика иногда трудны для понимания. (Проверьте себя: вы можете дать точное описание того, что входит в кражу со взломом, а какие случаи кражи домашнего имущества под этот случай не подойдут?) а брокер - это специалист, который обладает большим опытом поведения во всех этих ситуациях, с которыми вам приходится сталкиваться впервые, причем он играет на вашей стороне. Ответственность брокера страхуется; об этом существует соответствующая рекомендация федеральной службы россии по надзору за страховой деятельностью.

Остается только удивляться, почему страховое брокерство до сих пор у нас так не развито. Даже с точки зрения страховщиков заключать сделки с помощью брокеров проще и быстрее, поскольку для обсуждения остаются только сложные моменты и специальные требования, а значит, экономятся время и деньги на рутинную работу, и это преимущество приобретает особенное значение при страховании физических лиц, где эти затраты особенно высоки. Некоторые промышленные организации создают свои собственные компании страховых брокеров: такая практика, согласитесь, весьма приближена к традициям отечественного "кэптивного" страхового рынка. Но в то время как западные брокеры перерастают в самостоятельные межнациональные компании, у нас в нижнем удалось найти только одну организацию, осуществляющую брокерскую деятельность.

Оксана коваленко, директор ооо "страховой брокер "группа к-центр": - компания оказывает услуги по консультированию клиентов, заключению договоров страхования, сопровождению клиентов и помощь в оформлении документов при наступлении страхового случая. Отдельными задачами компании являются просветительство и создание положительного имиджа страхования.

Главной целью работы компании является защита интересов клиента, снижение его затрат. Предприниматели могут особенно выгодно воспользоваться нашими услугами: в нашем лице они приобретают профессиональных сотрудников. Для защиты интересов клиента при заключении договоров страхования мы стремимся сотрудничать только с самыми надежными страховыми компаниями, оценка которых ведется нашими специалистами на основе имеющихся данных. В настоящее время мы работаем с рядом организаций из москвы, санкт-петербурга, в том числе с компаниями "ресо-гарантия", согаз, "веста", "скпо"; в нижегородской области - с нижегородским страховым содружеством.

Профилирующим направлением нашей деятельности является добровольное медицинское страхование.

Возможно, для развития брокерского дела нет экономических предпосылок; возможно, элементарно не хватает настоящих специалистов: сами страховщики не раз говорили о том, что квалифицированные кадры сейчас составляют наибольшую ценность, потому что очень ограничены возможности обучения.

Звучит мнение, что страховое дело - это трудный бизнес, и если пару лет назад отдельные люди работали брокерами как физические лица, то сейчас и этого нет, хотя страховые компании вполне открыты для такого сотрудничества.

По оценке журнала "русский полис", создание региональных брокерских компаний является альтернативным путем выживания местных участников страхового рынка. Уже сейчас на долю собственного удержания местных компаний с каждым годом остается все меньшая часть рисков: фактически многие страховые компании являются страховыми брокерами, поэтому такой переход наиболее логичен. Более того, становясь брокером, местный страховщик из конкурента московской либо иностранной компании превращается в их партнера: в этом случае все участники рынка выигрывают. Так что можно предполагать, что брокерство - это дело скорого будущего. Пишем об этом с надеждой.

Елена аверьянова. Материал подготовлен при поддержке центра страховой информации.