Банковская система россии формируется под влиянием факторов как долгосрочного, так и конъюнктурного действия. Соответственно, в ее развитии проявляются не только реакции на краткосрочные целенаправленные или стихийные факторы, но и складывающиеся на протяжении нескольких лет тенденции. В материалах проекта годового доклада торгово-промышленной палаты рф, посвященных анализу состояния и перспектив развития отечественной банковской системы, основное внимание уделяется именно последним. Мы акцентируем внимание читателей лишь на некоторых из них.

Весовые категории пока различны.

Тенденция к развитию сотрудничества нашей банковской системы с мировым сообществом проявляется сейчас уже достаточно отчетливо. Положено начало активному предоставлению крупным банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа, увеличивается количество представительств российских банков в других странах.

В то же время наши банки все еще намного слабее своих зарубежных собратьев. Так, в октябре 1997 года их совокупный уставный капитал превышал 4,5 миллиарда долларов, в то время как, например, у крупных банков мира он составляет десятки миллиардов долларов. Поэтому в случае свободного допуска иностранных финансовых организаций на отечественный рынок в перспективе могут появиться серьезные проблемы у российских банков.

Некоторые опасения, касающиеся будущего нашей банковской системы в целом, как отмечают эксперты тпп рф, возникают в связи с решениями о способах частичного покрытия дефицита бюджета путем продажи государственных пакетов акций крупных российских предприятий.

Можно предположить, что в условиях, когда покупатели во многих случаях представляют интересы крупного иностранного капитала, его приход в страну неизбежно будет сопровождаться и соответствующим расширением присутствия западных банков на российском рынке банковских услуг. Учитывая, что инвестиционный потенциал у них несоизмеримо выше, чем даже у самых крупных отечественных, роль наших банков может постепенно сводиться исключительно к расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, что в конечном итоге помешает формированию крупного российского финансово-промышленного капитала.

Производство не в числе приоритетов.

Вызывает беспокойство то, что в настоящее время кредитно-финансовая система россии представлена в основном малыми банками с уставным капиталом до 5 млрд рублей (51,4% на начало октября) и средними - с уставным капиталом от 5 до 20 млрд рублей (34,5%).

С 1 октября введен новый порядок расчета собственных средств коммерческих банков. Их капитал в соответствии с указанием центробанка подлежит уменьшению на суммы переоценки основных фондов, дебиторской задолженности... По мнению некоторых экспертов, для многих кредитных организаций это может означать уменьшение их собственного капитала в два-три раза, что в свою очередь приведет к нарушению экономических нормативов и санкциям со стороны центрального банка. Ведь далеко не все кредитные организации обладают реальными возможностями для компенсации сокращения своего собственного капитала.

Сравнительный анализ балансовых показателей крупных российских банков показывает, как отмечают специалисты тпп рф, что за высокими показателями собственного капитала и суммы активов в ряде случаев может скрываться низкая степень финансовой устойчивости. Практика подтверждает, что данная ситуация может возникнуть, когда значительны (и иногда перекрывают величину собственного капитала) вложения в основные средства, "перегружен" кредитный портфель и существенна величина просроченных кредитов, а также когда возникает дефицит ликвидности, приводящий к значительному объему заимствований на рынке денежных средств.

При общем росте объемов кредитных вложений основная их часть пока используется для оплаты экспортно-импортных, торгово-закупочных, транспортных и типографских услуг, идет на выплату заработной платы, покупку ценных бумаг. Собственно поддержка реального сектора экономики, кредитование промышленности по-прежнему занимают подчиненное место в деятельности коммерческих банков.

Вместе с тем возникает ситуация, когда, по мнению председателя банка россии с. Дубинина, коммерческие банки уже начинают испытывать трудности с размещением денежных средств в силу того, что промышленные предприятия не в состоянии представить проекты, в которые банки могли бы вложить ресурсы с минимальным риском.

Несмотря на подавление инфляции, стабилизацию рубля, не удалось обеспечить приток капитала в реальный сектор экономики. В связи с этим достаточно активно обсуждается вопрос о целесообразности сохранения в российской экономике исключительно двухуровневой банковской системы.

В качестве возможной альтернативы предлагается создание крупного государственного инвестиционного банка для привлечения и консолидации финансовых ресурсов, необходимых для реализации проектов и программ, предусмотренных бюджетом развития. Опыт показывает, однако, что стремящиеся к монопольному положению государственные структуры, в том числе финансовые, особо подвержены бюрократизации, которая противопоказана эффективной деятельности.

Вкладчики ждут защиты, а регионы - "живых" денег.

Остро стоит проблема защиты средств частных вкладчиков. По мнению тпп рф, необходима отработка механизма защиты прав потребителей банковских услуг.

В настоящее время государство является гарантом только по вкладам граждан в сбербанк, что свидетельствует о значительных преимуществах, которые он получает по сравнению с конкурентами. Это позволяет также утверждать, что российскую банковскую систему нельзя рассматривать как чисто двухуровневую.

Необходимо скорейшее принятие закона о гарантировании вкладов граждан. Однако существует риск того, что неплатежеспособные банки истощат ресурсы соответствующего фонда, едва он успеет приступить к работе. Правда, уже есть примеры создания фондов гарантирования вкладов граждан на региональном уровне, в частности, в санкт-петербурге.

Крайне важным становится сейчас поддержание и развитие региональных банков. Именно большинство из них, относящихся к категории средних и малых, оказывается в наиболее сложном положении. Прежде всего это характерно для средних банков, где сравнительно высокий уровень расходов порой сочетается с низкой доходностью активов, а необходимость участия в реализации региональных программ приводит к появлению серьезных трудностей в работе.

Осложняет ситуацию тенденция к "вымыванию живых денег" из регионов в различных формах, в том числе и в оттоке их в центр через филиальную сеть сбербанка. В итоге значительная часть наличности, формируемая в виде остатков по вкладам населения (в начале сентября эта величина составляла более 140 триллионов рублей), концентрируется исключительно в центре с последующим вложением в государственные ценные бумаги.

Регионы все в большей мере вынуждены работать с различными денежными суррогатами, что равно плохо как для промышленности, так и банков.

Завершая анализ состояния банковской системы, тпп рф делает акцент на том, что государственным органам управления необходимо сосредоточить усилия на "развязывании узла" неплатежей, приводящих к широкому использованию различных денежных суррогатов, снижающих доходную базу банков и их финансовую устойчивость. Крайне важно также и всемерно далее совершенствовать законодательство о кредитных организациях, включая и принятие решений о специализированных банках.

Подготовила

л. Назарова.